不計免賠險是什么意思(不計免賠險是什么?一口氣給你講清楚)

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  不計免賠險是什么意思

不計免賠險,是商業險中的附加險,亦就是需要在主險種的基礎上進行購買,不可單獨投保。不計免賠的意思是發生交通事故后,按照對應的主險條款規定的、需要由車主自行承擔的那一部分費用,也由保險公司一并給予賠償。
舉個簡單的例子:發生交通事故后,你的車輛需要維修費用1萬元,但由于主險種的特約條款,保險公司只會賠付你8千元,剩下的2千元需要你自行墊付。如果你夠買了此主險的不計免賠險,則可以讓保險公司替你承擔那2千元的維修費用。

 

不計免賠險是什么?一口氣給你講清楚

我們買車險的時候,除了三者險、車損險這些,業務員經常會再推薦一個“不計免賠”。
字面上的理解,就是本來不賠的東西,也能讓保險公司賠。
但事實上,就算買了這個“不計免賠”,有些特殊情況下,也是不能賠。
今天就來講一下這個條條框框。
“不計免賠”是什么
免賠的存在是因為“共擔損失”
為什么會有免賠這么一個部分?
中國政法大學王衛國教授專題講座《我國的保險法律制度》,上面講:保險制度,實際上是一種分散風險、共擔損失的補償制度。
也就是說,我們買保險,實際上是把未來不可預見的風險,比如天災人禍等等的,分散到保險公司的頭上。
我們、保險公司,是共同承擔風險、損失的,所以我們和保險公司都有一定的責任,屬于你自己責任那部分,當然是不會賠的了。
比如說,全責免賠20%;主責免賠15%;同責免賠10%;次責免賠5%,等等等等。
“不計免賠”就是多花錢轉移剩余的風險
那么,損失是共同承擔,我們是車主,我們花錢買的保險,賠的時候肯定是不想掏錢的,對不對?
保險公司說:你再多花一點錢,再多付一點保費,你買個“不計免賠”,就把我們本身自己要承擔那部分的責任,也轉移到保險公司頭上去了。
這個就好比,你媽媽跟你說想吃個烤雞腿,你媽媽說:“把作業做完了,就給你買1個雞腿?!?br /> 你覺得1個雞腿不夠,想多吃幾個雞腿。
你媽說:“要不你把作業做完,還能考到90分,順便把衣服洗了,地也拖了,要不我給你多買幾個?還紅燒?!本筒畈欢噙@么個意思。
所以想要獲得更多的賠付,就要付出更多的成本。
免賠額可以激勵被保險人積極防損
比較有意思的,就是從原理上來講,免賠的部分,反而是能夠讓我們開車更安全的。
怎么講?免賠在保險當中,是屬于激勵性保險契約。
山東大學經濟學院有論文,《從道德風險看激勵性保險契約的設計》上面講:免賠額的存在,能夠有效降低機動車駕駛員發生事故的頻率。
說人話就是,因為保險不是全部賠給你的,100塊錢,自己說不定還要掏個10塊、15塊,這就和割自己肉一樣的,會痛的。
那我們就盡量避免出事故,自己不要去痛一下,對吧?
有了“不計免賠”,反正不管痛不痛,都是人家賠了,我們不痛了。
“不計免賠”如何投保
在投保的時候,想要買“不計免賠”,還是得看看清楚。
必須在購買相應的基本險或者附加險之后才可以,不能單獨買個叫做“不計免賠”的東西的。
比如說,三者險可以買“三者險不計免賠”,車損險可以買“車損險不計免賠”,你看,都對應牢的。
當然,哪個險種買了“不計免賠”,“不計免賠”就服務哪個險種,并不是說一個管所有的。
就好比坐高鐵,一張票只能對應一個座位,不是有了票之后,任何位置都可以坐。今天同一張票,到了上海,又到北京的,也沒有這種事情。
也存在買了“不計免賠”不會全賠的情況
我們買了不計免賠之后,有些特殊情況下,其實還是有限制,還是那個,怎么講?
為了規避道德風險而加扣的免賠率
首先,保險公司考慮到道德風險,會增加額外的免賠率。
比如車子被別人撞到了,找不到對方,是要免賠30%的。
因為這種情況有可能是被別人鉆了個空子了,車主有可能最開始和別人發生過碰撞,獲得了賠償之后,再偽造一個單方事故,那不就重復獲得保險賠償了嗎?
為了規避這個風險,所以保險公司又額外增加了30%的免賠率。
再比如說,車子違反安全裝載規定,也會被增加10%的免賠率。
有些司機朋友,要賺賺錢,超長、超寬、超高、超重,這是違法行為,是大大增加事故發生的概率的。
保險公司很難控制,平時我們開的時候,它哪知道我們裝多少東西,對吧?
那設置免賠率,實際上也是為了規避保險公司自己的風險。
“絕對免賠”的也不會賠
還有種情況就叫“絕對免賠”。
說人話,就叫“絕對不賠”,不管你買沒買“不計免賠”,就是不賠。
盜搶險,就是有20%的“絕對免賠”的;車輛自燃險有20%的“絕對免賠”;發動機涉水險也有15%“絕對免賠”,等等等等。
這就不管什么情況,反正就是有免賠。
醫療費用也不會全賠
最后1種情況,是涉及到人員受傷的醫療費,賠付的時候,按照《國家基本醫療保險標準》來進行,“不計免賠”是不起作用的。
國家基本醫療保險藥品目錄當中,藥品可以分為甲、乙、丙3類。
甲類藥,100%報銷;乙類藥,報銷一部分,個人再承擔一部分。
就拿我住的杭州來講,根據藥品的不同,個人需要承擔3%到15%的費用。比如說是,宮頸癌乙類藥品,保險可以報銷90%。
最后1類,丙類藥,它是沒有進入醫保目錄的藥,完全不能報銷的。
“不計免賠”的性價比還是不錯的
總的來說,“不計免賠”的限制條件確實是不少,但是這些條件限定的情況都比較特殊,一般我們真是不太碰得上的。
總體來說,“不計免賠”性價比還是不錯的,只要多付一點錢,我們的理賠額度就直接增加15%到20%,而且心里舒服。

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